أفضل محامي مطالبات مالية من مكتبنا ، يوضح لنا مفهوم رهن الدين :
رهن الدين : لا ينفذ رهن الدين في حق المدين إلا بقبوله له أو إرفاقه إليه مباشرة، ولا ينفذ في حق الغير إلا في حالة أن يكون لدى المرتهن سند الدين المرهون. في حالة كان الدين لم يقبل الحوالة لا يرهن. يحق فيه للدائن أن يأخذ فوائد الدين، ما لم يتم الاتفاق على غيره في العقد. يجب على الدائن أن يحافظ على الدين المرهون، وإذا أخذ منه شيئًا عليه أن يعلم المدين. يحق للمدين التمسك قبل الدائن بأدلة وأوجه الدفع المرتبطة بصحة حق ضمان الرهن. في حالة حل الدين المرهون قبل الدين المضمون في عقد الرهن، لا يصح أن يسدد المدين الدين إلا للمرتهن والراهن معًا .
رهن المنقول : يعني أن الشيء المرهون يكون شيء مادي متحرك؛ لا عقار ولا أرض ولا مبنى، ويشترط فيه تدوين العقد في ورقة مثبتة بالوقت والتاريخ، بها المبلغ والشيء المرهون في حالة كان الشيء المرهون قابلًا للتلف ولم يسد حق الدائن، يحق للدائن أن يطلب من المحكمة رخصة تسمح له في بيع هذا الشيء في المزاد أو في البورصة أو أي وسيلة كانت.
رهن المنقول : يعني أن الشيء المرهون يكون شيء مادي متحرك؛ لا عقار ولا أرض ولا مبنى، ويشترط فيه تدوين العقد في ورقة مثبتة بالوقت والتاريخ، بها المبلغ والشيء المرهون في حالة كان الشيء المرهون قابلًا للتلف ولم يسد حق الدائن، يحق للدائن أن يطلب من المحكمة رخصة تسمح له في بيع هذا الشيء في المزاد أو في البورصة أو أي وسيلة كانت.
يُشترط لصحة إنشاء الرهن ، أن تُنزع حيازة الشيء المرهون من المدين الراهن ، وأن تنتقل إلى الدائن المرتهن أو إلى شخص ثالث يحوزه لحساب هذا الأخير. وتتفق هذه الأحكام مع تلك التي تضمنها القانون العام بشأن الرهن المدني. وإن الغرض من انتقال حيازة المرهون من المدين إلى الدائن ، هو تنبيه الغير إلى وجود الرهن والحؤول دون تمكين المدين من التصرف بالشيء المرهون أو إنشاء رهن جديد عليه لدائن أخر ، ويكون انتقال الحيازة إلى الدائن المرتهن ضرورياً سواء أكان المرهون شيئاً مادياً أو غير مادي ، غير أن طرق انتقال الحيازة تختلف في الحالتين.
الرهن من الحقوق العينية العقارية التبعية , وهو يرد على الأموال العقارية , كما يرد على الأموال المنقولة وعلى الديون والحقوق المادية المختلفة , والقاعدة في جواز رهن المال , أن كل ما جاز بيعه جاز رهنه. ولكن أغلب وأخطر تطبيقات الرهن , هي تلك الرهون التي ترد على الأموال العقارية , لكونها في العادة مما ينتهي ببيع هذه الأموال تحصيلاَ للدين المضمون بموجب هذا الرهن , وأكثر ما نجد الرهن العقاري سائداَ في مجال التعاملات المالية , وخصوصاَ تلك التي تجريها البنوك والمصارف والمؤسسات المالية. وغالباَ ولأسباب مختلفة , ما ينتهي الرهن بعدم السداد , فيؤدي كما جرت العادة إلى طرح الصك المثبت للرهن للتحصيل عن طريق دوائر التنفيذ المدني. والرهن العقاري وفق ما عرفته المادة ( 1055 ) من القانون المدني هو عقد يضع بموجبه المدين عقاراَ في يد دائنه ، أو في يد شخص أخر يتفق عليه الطرفان , وهو يخول الدائن حق حبس العقار إلى أن يُدفع له دينه تماماَ ، وإذا لم يُدفع الدين ، فله الحق بملاحقة نزع ملكية مدينه بالطرق القانونية. ووفق هذا التعريف نجد بأن الرهن العقاري عبارة عن عقد بموجبه يضع المدين مال عقاري يملكه في يد دائنه او في يد شخص أخر , وبالاستناد يكون للدائن الحق في حبس العقار حتى يتم دفع كامل الدين له , فإذا لم يتم دفع الدين أو جزء منه , جاز للدائن مباشرة معاملات نزع الملكية وفق ما حدد القانون من طرق بهذا الخصوص. وعادة يكون الرهن مما يضمن دين معلوم المقدار , وما يلحق بهذا الدين من لواحق قانونية كالفائدة والنفقات والمصروفات , بحيث يوضع الرهن في مثل هذه الحالات لضمان تسديد أو تحصيل دين مالي معين ومحدد مع لواحقه القانونية من فائدة ونفقات ومصاريف وسواه. ولكن قد جرت العادة في مجال التعاملات فيما بين البنوك والمصارف والمؤسسات المالية , التي تمنح القروض والتسهيلات المالية للعملاء , أن يوضع الرهن لضمان سقف تعامل محدد , وعادة لا يتجاوز حجم التعامل هذا السقف , فيكون من غير الجائز قانوناَ طرح صك الرهن لتحصيل المبالغ المضمون بموجب صك الرهن هذا , لأن الدين المضمون بموجب هذا الرهن عادة يكون أقل مما وصل إليه حجم التعامل بين الطرفين , وبالمقابل قد يكون حجم التعامل قد وصل إلى حد أعلى من السقف الذي وضع الرهن لضمانه أصلاَ , فهنا وفي مثل هذه الحالات , يلجأ المصرف والعميل إلى تعديل هذا السقف , وهذا أمر محكوم عادة بالثقة المتبادلة بين كل من صاحب المصلحة في وضع الرهن وبين العميل. لذلك كان من الواجب على الدوائر المختصة بتحصيل الديون , في مثل هذه الحالات عدم المباشرة بإجراءات التحصيل قبل الوقوف على حقيقة الدين المضمون بموجب هذا الرهن , وخصوصاَ في مجال التعاملات بين البنوك والمصارف والمؤسسات المالية , وبالتالي من الخطأ المباشرة بتحصيل الدين وفق ما تم تحديده بموجب إشارة الرهن الموضوعة على صحيفة العقار , لأن مضمون هذه الإشارة غالباَ لا يعطي الصورة الحقيقة لحجم التعامل بين الطرفين , والواقع الذي نشاهده في دوائر التنفيذ المدني في مثل هذه الحالات أكبر دليل على ذلك. لذلك يجب وقبل المباشرة بتحصيل الدين قفل الحسابات بين الطرفين , وذلك للوقوف على حقيقة الموقف المالي لهما , وبالتالي تحديد مبلغ الدين الذي يجب تحصيله بضمانه إشارة الرهن. وهذا ما نجده في مجال الحسابات الجارية , والاعتمادات المستندية وسواها من معاملات مالية تجريها البنوك خدمة لزبائنها , من قفل للحسابات لبيان الموقف المالي للطرفين , وبالتالي بيان مبلغ الدين الواجب التحصيل , إذ لا يجوز الاعتماد على مضمون إشارة الرهن لتحديد الدين , والتي عادة ما تكون تفوق المبلغ الحقيقي بضعف إن لم يكن بأضعاف مضاعفة و وكل معاملة بخلاف ذلك هي مما يلحق الضرر بالناس ومما يؤدي بهم إلى دفع مبالغ غير لازم عليهم دفعها أصلاَ.
